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　　从博弈论角度看，如果拒赔的预期收益远高于成本，保险公司自然选择系统性拒赔策略。此时，以计算成本的方式逼迫诉讼就成了屡试不爽的方案。在性别重置案例中，投保人小宋向媒体透露，为了这次维权，律师费就达三万元。而友邦拒绝赔付的金额仅4400余元，这个数字远低于投保人诉讼所需的时间与金钱成本。面对如此直观的比价，多数投保人会放弃维权。在重疾险案中，友邦几乎是将人性弱点纳入精算模型：悲痛中的家庭往往缺乏与金融巨头展开漫长诉讼的心力，保险公司正是利用家属的情感脆弱，将拒赔转化为一种利润计算。无论是经历丧亲之痛的家庭，还是需要持续医疗的，都成为保险“算计”的对象。这种将苦难纳入成本收益计算的逻辑，是行业价值观的严重迷失。